[2024] Crédit Luxembourg Belgique Pour Français 100% Légal
Rien ne vous oblige à rester en France pour faire votre crédit. Légalement, vous pouvez tout à fait solliciter une banque en Belgique ou au Luxembourg, notamment si vous recherchez un prêt pour FICP, un crédit auto ou un prêt pour frontaliers. Je vais vous dire comment faire un crédit au Luxembourg pour français non résident. Même chose pour la Belgique.
Emprunter au Luxembourg
La question se pose surtout si vous n’y résidez pas. D’abord, sachez que c’est possible, c’est déjà un bon premier pas, et cela même si vous rencontrez quelques difficultés comme l’interdiction bancaire en France.
Carte ZERO
Carte ZERO est un organisme basé au Luxembourg mais ouvert aux français, qui peuvent commander gratuitement une Gold Mastercard et profiter de la réserve d’argent permanente qui y est associée. Le crédit Carte ZERO est un produit financier de la banque en ligne européenne luxembourgeoise Advanzia Bank, qui existe depuis 17 ans.
Le fonctionnement de cette carte de paiement premium à 0 € est simple : vous êtes libre d’utiliser le crédit renouvelable qui vous est octroyé au moment de la commande de la carte. Tant que vous n’utilisez pas la réserve, elle ne vous coûte rien. Si vous l’utiliser à court terme, à savoir jusqu’à 6 semaines en fonction des dates de valeurs, vous pouvez bénéficier d’un crédit gratuit sur tous vos achats. Si vous dépassez ce laps de temps pour rembourser, des frais liés au crédit utilisé s’appliqueront.
Est-ce une bonne idée ?
Avant de vous engager pour un emprunt à l’étranger, demandez-vous si cela est pertinent, car vous allez vous engager sur une longue période.
Le fichage Banque de France peut-être le déclencheur. En tant que FICP, vous ne pouvez plus faire de crédit en France. Si vous voulez retrouver une « vie normale », une banque luxembourgeoise peut être la solution pour trouver l’argent qu’il vous faut hors de France.
Car les banques là-bas n’ont pas accès au registre des FICP français. Cela a du bon et du mauvais : être fiché Banque de France n’est plus un obstacle, mais personne ne peut voir si vous êtes surendetté.
La mise en concurrence des banques sont particulièrement nombreuses au Luxembourg. C’est un argument qui peut vous décider, car vous allez pouvoir les mettre en concurrence, pour trouver la meilleure banque. Je vous conseille de le faire systématiquement.
Si vous comparez le système bancaire du Luxembourg à celui d’autres pays, vous allez vous apercevoir que les taux d’intérêts sont très bas. Les banques sur place vont tout faire pour vous faciliter la vie, cela même si vous résidez à l’étranger. Pour cela, en plus des crédits « traditionnels » elles vont vous fournir des services haut de gamme.
Les démarches pour obtenir votre crédit
Même si les banques luxembourgeoises sont ouvertes à accueillir des français, cela ne veut pas dire que vous pourrez emprunter en un claquement de doigt. Mais rassurez-vous, si contraintes il y a, elles sont loin d’être impossible à surmonter car en tant que résident français, vous pouvez y obtenir un crédit.
Combien gagnez-vous ? J’espère que la question ne vous choque pas, mais le salaire a son importance. Même chose pour la provenance de vos revenus. Le profil idéal : une personne en CDI qui gagne au moins 2 000 €.
Empruntez-vous à 2 ? C’est l’autre point important. Une banque sera plus conciliante si vous empruntez en couple. Une dernière condition est relative à cotre âge. Au-dessus de 55 ans, les banques hésitent à faire un crédit à long terme.
Quel emprunt pouvez-vous faire au Luxembourg ?
D’un pays à l’autre, les produits financiers proposés par les banques peuvent changer.
Le crédit à la consommation
Ce sont les mêmes en France et au Luxembourg. Ils permettent de réaliser un projet, à un taux d’intérêt élevé. Je vous invite à essayer de le négocier avec la banque, surtout si vous ouvrez un compte chez eux.
Le taux n’est pas toujours fixe. Il arrive qu’il soit révisé (à la hausse ou à la baisse) durant la période de remboursement, si cela a été prévu à votre contrat.
Des crédits à taux zéro existent. Mais ce ne sont pas les banques qui les proposent, ce sont les commerçants, pour un achat en particulier (une voiture par exemple).
Le prêt immo
Là, nous ne sommes plus en face d’un prêt personnel. Nous parlons d’une grosse somme. Pour en bénéficier, il faudra acheter au Luxembourg, ou bien à la frontière.
L’emprunt immobilier peut se faire sous la forme d’un crédit hypothécaire (vous mettez le bien en gage). Les taux d’intérêts sont bas. Les non-résidents, comme les résidents, peuvent en profiter.
Là encore, tout comme au Luxembourg, rien ne vous l’interdit, même si vous habitez en France. Je vais vous dire si c’est facile, et quelles sont les conditions pour faire un emprunt en Belgique.
Est-ce une bonne idée ?
Demandez-vous si vous le faite pour les bonnes raisons. Bon à savoir : le chéquier n’a plus d’existence en Belgique.
Le crédit est légal. L’Union Européenne, qui réglemente les activités des banques, fait qu’un résident français peut ouvrir un compte, et faire un prêt, où il le souhaite dans l’espace européen.
Si vous êtes interdit bancaire, les organismes de crédits belges n’ont pas la possibilité d’interroger la Banque de France sur votre fichage. Seul le registre équivalent en Belgique sera consulté.
Si vous n’avez pas déjà eu d’incidents de remboursement de crédit dans ce pays, vous partez donc avec les mêmes chances que n’importe qui d’autre.
Les frais bancaires Ils peuvent influencer votre choix car ils sont moins élevés en Belgique qu’en France.
En France, les banques ont pour habitude de vous prêter 70 % de la valeur d’un bien immobilier. En Belgique, il est très courant de demander à sa banque un emprunt de 100 %.
Quelles démarches ?
Si vous comptez vous adresser à une banque belge pour vos projets, voici quelques conseils.
Commencez par ouvrir un compte. Avant de chercher à emprunter, la banque à qui vous allez faire votre demande appréciera que vous ouvriez un compte de dépôt chez elle, et encore mieux, que vous y domiciliez vos revenus.
Les justificatifs pour faire un prêt
Ils seront les mêmes que ceux qu’aurait pu vous demander une banque en France. Même si vous changez de pays, le système reste le même :
Là encore, en tant que français, vous pouvez légalement demander les crédits suivants dans une banque belge :
Le crédit à tempérament
C’est le nom belge pour parler de prêt conso. Le prêt à tempérament est le plus facile des crédits à obtenir car il concerne généralement de petites sommes. Il vous permettra d’acheter une voiture, de faire des travaux…
Il existe même des organismes qui ne vous demanderont pas de vous justifier quant à son utilisation. Toutefois, le taux de ce type de prêt est souvent plus important qu’en France.
Le prêt immobilier
C’est un crédit hypothécaire, comme au Luxembourg. Concrètement, vous mettez le bien que vous achetez en garantie contre un éventuel défaut de remboursement. Vous l’aurez compris : avec ce système, les banques prêtent plus facilement.
Par contre, l’hypothèque peut jouer sur la caution, puisque la banque peut facilement saisir votre bien en cas d’impayé. Il est possible que la banque ne vous la demande pas (mais parfois elle exige les 2, l’hypothèque et la caution).
Bon plan : les taux immobiliers sont très bas. Certains taux variables en ce moment sont mêmes négatifs !
La réserve d’argent
C’est un crédit renouvelable, qui est souvent accordé très vite si vous avez un besoin urgent d’argent. S’il est facile à obtenir (peu de justificatifs demandés), je vous recommande de vous méfier du taux, qui peut monter jusqu’à plus de 20 %. Cette réserve d’argent peut aussi être couplée à une carte de paiement, de type Mastercard ou Visa.
Les courtiers et les banques qui peuvent vous aider
Pour emprunter en Belgique ou au Luxembourg, le plus simple pour un français est de passer par un courtier qui à l’habitude de monter des dossiers de prêts dans ces 2 deux pays-là, ou par une banque bien implantée dans le pays.
Voici 2 exemples.
Le Crédit Populaire Européen (CPE)
Ce courtier, qui est indépendant, propose tous les types de crédits dans le Grand Duché et en Belgique. Le CPE propose également des solutions aux personnes fichées ou en surendettement.
Les crédits pour un besoin urgent d’argent
Ce sont ceux qui nécessitent une réponse rapide :
Crédit Express : pour un besoin immédiat.
Pour tous motifs : sans justification d’utilisation.
Prêt Personnel : pour répondre à des soucis de trésorerie.
À la consommation : pour financer un achat.
Prêt à tempérament : montant et mensualité fixes.
Les crédits mobilités
Ils vont concerner votre besoin de vous déplacer et vont vous permettre d’acheter :
Une voiture : neuve ou d’occasion.
Une moto ou un scooter.
Une caravane ou un camping car.
Les crédits pour la famille
Ce sont ceux qui vont répondre à l’impact d’un évènement particulier sur votre vie de famille :
Partir en vacances.
Un décès.
Un mariage.
Un voyage de noces.
Une succession.
Les prêts immobiliers
À chaque besoin il y a une solution :
Pour un achat immobilier : le crédit hypothécaire.
Pour un prêt total, avec les frais de notaire et les travaux : le prêt hypothécaire 125 %.
Pour régler l’acompte du compromis de vente : le crédit acompte.
Pour les travaux : le crédit rénovation ou le prêt travaux.
Cette banque n’est pas seulement pour les personnes qui résident au Luxembourg. Elle peut aussi vous apporter ses solutions de financement si vous êtes frontalier avec le Grand Duché. Les clients du Grand Est sont également concernés.
Le prêt personnel BCP
Pour pouvoir en bénéficier, il faut avoir un contrat de travail au Luxembourg. Donc si vous êtes français, mais que vous travaillez au Grand Duché, vous êtes éligible.
Le taux d’intérêt proposé est fixe. Vous pouvez en déduire une partie de vos impôts : 336 € pour un célibataire, 672 € pour un couple.
Le Crédit de courte durée
Il s’agit d’un découvert autorisé plus important, qui vous permettra de ne pas payer les commissions (importantes) pour un découvert non autorisé.
Où s’adresser ?
Vous trouverez des agences BCP à Esch-sur-Alzette (+352 40 21 21 4100), à Ettelbruc (+352 40 21 21 4200), à Differdange (+35240 21 21 430) et à Luxembourg (+352 40 21 21 4400).
Rachat de crédit au Luxembourg et en Belgique
Si vous êtes submergé par vos mensualités de remboursement, le rachat de crédit va permettre de les regrouper en une seule. Votre nouvelle mensualité unique sera moins importante, mais forcément plus longue.
Là encore, il existe des organismes qui sont spécialisés et qui ont des agences aussi bien en Belgique qu’au Luxembourg. Voici un exemple :
MiD Finance
Ce courtier belge exerce dans les 2 pays. Il est spécialisé dans les prêts travaux, dans le crédit pour véhicules mais aussi (et surtout) dans le regroupement de crédits.
MiD Finance vous propose un prêt à tempérament pour regrouper tous vos prêts. Voici les réponses aux questions que vous pourriez vous poser :
Le regroupement de crédits, c’est à partir de combien de prêts ? Si vous voulez faire racheter vos crédits, vous pouvez le faire à partir d’un seul prêt. Vous pouvez obtenir un meilleur taux, ou faire descendre votre mensualité.
Si vous êtes pressé de mettre en place votre regroupement de crédit, MiD Finance analyse votre dossier dans la journée. Ce qui prendre un peu plus de temps, c’est la réponse des organismes bancaires à qui le dossier sera transmis, pour vous permettre de trouver le meilleur taux.
Le regroupement commence à 2 500 € et va jusqu’à 100 000 €. Selon vos possibilités de remboursement, vous pourrez d’ailleurs demander une somme d’argent supplémentaire. Cette somme peut vous servir à mener à bien un projet supplémentaire.
Les prêts en cours : comment les solder ?
Vous n’avez rien à faire. C’est l’organisme qui se charge de les clôturer pour vous en contactant directement vos créanciers, et en faisant les virements nécessaires (solde dû et indemnités éventuelles).
Où s’adresser ?
Vous pouvez vous rendre dans l’agence du Luxembourg, dans la ville du même nom, au 31 boulevard Grande Duchesse Charlotte. Tél: +352 28 77 11 83.
Si c’est la Belgique que vous cherchez à joindre, vous pouvez vous rendre à l’agence de Charleroi, au 17 Boulevard Audent. Tél: +32 71.31.59.76
Si faire un crédit au Luxembourg ou en Belgique est 100 % légal pour un français, cela ne veut pas dire qu’il sera plus facile d’en souscrire un qu’en France. Là-bas comme ici, vous devrez convaincre votre interlocuteur. Rien ne ressemble plus à un banquier qu’un autre banquier !
